Istnieje wiele sposobów finansowania działalności gospodarczej. Wybrać można nawet takie, których nie oferują banki, czy firmy pożyczkowe. Jednym z ciekawych rozwiązań jest kredyt kupiecki.
W tym poradniku sprawdzimy, czym jest kredyt kupiecki oraz jakie korzyści ze sobą niesie. Jeżeli jesteś zainteresowany — koniecznie przeczytaj!
Spis Treści
Podstawowe informacje o kredytach kupieckich
Przede wszystkim należy wiedzieć, że dany kredyt działa na linii przedsiębiorca — przedsiębiorca. Innymi słowy, kredyt kupiecki jest formą finansowania pomiędzy dwiema firmami.
Ogólna definicja jest całkiem prosta. Otóż kredyt kupiecki, często nazywany handlowym, towarowym, polega na udzielaniu go przez sprzedawcę kupującemu i ma formę odroczonego terminu płatności. Jak widać, taka forma finansowania działalności gospodarczej jest całkowicie pozabankowa.
Kredyty kupieckie są szczególnie popularne pośród mniejszych i średnich firm, w tym nawet jednoosobowych działalności gospodarczych. Bywa i tak, że kredyt kupiecki jest zaliczką za jeszcze niewykonaną usługę, bądź towar.
Kto udziela kredytów kupieckich
Jak zostało wspomniane, podmiotami są dwie firmy nie będące instytucjami finansowymi. Klasyczna transakcja kupna-sprzedaży, zmienia się w omawiany kredyt, wtedy, jeśli obydwaj partnerzy danej transakcji ustalą pomiędzy sobą odroczenie zapłaty.
Okres, na który składa się czas np. pomiędzy wydaniem towaru lub wykonaniem usługi a terminem płatności, nazywany jest czasem kredytowania.
Dla kogo kredyt kupiecki
Podmiotem, który może otrzymać kredyt kupiecki, jest przedsiębiorcą, który dodatkowo jest usługobiorcą, lub odbiorcą towaru. Wówczas otrzymuje on od innego przedsiębiorcy, czyli dostawcy towarów, bądź wykonawcy usług możliwość odroczenia zobowiązania. Korzyścią z tego wynikającą jest np. możliwość utrzymania płynności finansowej przez kredytobiorcę.
Kredyt kupiecki, czyli kredyt z odroczonym terminem płatności — warunki, jakie należy spełnić
Wszelkie warunki dotyczące kredytu zazwyczaj ustala się pomiędzy obydwoma przedsiębiorcami biorącymi udział w transakcji. Fakt, którego nie da się ukryć, jest tym, że forma płatności w dużej mierze opiera się na zaufaniu wobec kredytobiorcy. Dlatego kredyty kupieckie są popularne pośród długoletnich partnerów biznesowych. Co za tym idzie, bardzo częsty dane kredyty nie są udzielane nowym kontrahentom, lub na specjalnych warunkach.
Oprocentowanie kredytów kupieckich również jest do ustalenia pomiędzy obydwoma przedsiębiorcami, lecz zazwyczaj się z niego rezygnuje — kredyty są bezprowizyjne. Jeżeli chodzi o najbardziej popularny termin odroczenia terminu płatności, jest to około 3o dni.
Czy kredyt kupiecki wiąże się z jakimikolwiek kosztami — koszt kredytu kupieckiego
Okazuje się, że często możliwość uzyskania danej formy finansowania, wiązać się może z utratą zniżki, którą ewentualny klient mógłby otrzymać, kiedy zdecydowałby się na uregulowanie płatności od razu — nie jest to jednak normą.
Warto wspomnieć o podstawowej kwestii związanej z kosztami, która odróżnia kredyt kupiecki, od klasycznego kredytu bankowego. Jest to brak przymusowego oprocentowania i ewentualnych prowizji — jednak to ustalają obydwaj zainteresowani.
Limit kupiecki, czyli limity w kredycie kupieckim
Na temat tej kwestii, warto wspomnieć. Dotyczy ona limitu, czyli maksymalnej kwoty, na jaką kredytobiorca może zaciągnąć kredyt kupiecki. Okazuje się jednak, że dany limit często nie jest stały. Głównie decyduje o nim przedsiębiorca udzielający kredytu. Jeżeli zatem współpraca będzie owocna na przestrzeni lat, limit może zostać np. podniesiony.
Wtrącić można kwestie dotyczącą zbyt wysokich zobowiązań wobec kontrahentów. Wtedy, nie dość, że ewentualny limit kupiecki może zostać np. obniżony, to zaległości negatywnie wpływają na ocenę zdolności kredytowej danego kontrahenta.
Ubezpieczenie kredytu kupieckiego
Dla chętnych istnieje możliwość ubezpieczenia kredytu kupieckiego. Takową oferują niektóre instytucje finansowe. Proces polega na tym, że z danego rozwiązania mogą skorzystać przedsiębiorcy, którzy zaoferowali swoim kontrahentom odroczenie terminu płatności. W takich przypadkach najczęściej podmiotem polisy są wierzytelności. Ponadto zachodzi konieczność fakturowania wszystkich usług, włącznie z kredytem kupieckim.
Dzięki ubezpieczeniu przedsiębiorca udzielający kredytu kupieckiego jest chroniony przed ewentualną niewypłacalnością swojego kontrahenta, upadłością bądź zatorami płatniczymi. Czasami dobrym rozwiązaniem, może być zapisanie w umowie kredytu kupieckiego możliwości o naliczaniu karnych odsetek związanych z ewentualnymi odchyleniami od zobowiązań — jest to dobre rozwiązanie w przypadku nowych klientów.
Więcej na temat kredytu kupieckiego https://www.coface.pl/Nasza-oferta/Ubezpieczenie-naleznosci, np. jak zmniejszyć ryzyko z jego udzielaniem, lub jak weryfikować kontrahentów — znaleźć możesz w sieci!
Jakie są zalety i wady kredytu kupieckiego
Dana forma finansowania, jak i wiele innych posiada swoje mocne oraz słabe strony. Poniżej przeczytasz na ich temat.
Kredyt kupiecki — zalety
Przede wszystkim rozwiązanie to jest świetną alternatywą dla kredytów bankowych — głównie z uwagi na koszty. Kredyt kupiecki jest też określany mianem najtańszego kredytu, gdyż za jego sprawą przedsiębiorca ma możliwość np. sprzedaży towarów nawet tuż przed zbliżającym się terminem płatności. Nie musi zatem angażować na dany okres własnych środków, czy uruchamiać kredytów obrotowych itp.
Co za tym idzie, kredytobiorca przez pewien czas może dysponować cudzymi środkami, jak i stworzyć fundusz rezerwowy, który np. zapewni dopełnienie terminów płatności, a w konsekwencji zachowanie płynności finansowej.
Przedsiębiorca udzielający kredytu kupieckiego zazwyczaj nie pobiera żadnych opłat i prowizji, zatem kredytobiorcy nie ponoszą kosztów odsetkowych — jednak zostaje to do indywidualnego ustalenia pomiędzy obydwiema stronami.
Określając kredyt kupiecki, mianem najtańszego, należy mieć na uwadze fakt, że miano to uzależnione jest od stosowania łącznie instytucji skonta, czyli tzw. rabatu. Kiedy kredyt stosowany jest bez danego instrumentu, często okazuje się niezbyt tani, lecz mało skomplikowany i szybki do uzyskania.
Kredyt kupiecki — wady
Opisywane rozwiązanie posiada też swoje wady. Jedną z największych jest ryzyko jego udzielania. Głównie z powodu, że przedsiębiorca prawie nigdy nie ma pewności, iż jego partner biznesowy wywiąże się z umowy. Co za tym idzie, kiedy termin płatności w jakimś stopniu się wydłuży, udzielający kredytu może wpaść w kłopoty i np. stracić płynność finansową.
Podsumowanie
Wybór kredytu kupieckiego może być naprawdę atrakcyjną formą finansowania dla wielu przedsiębiorców, nawet tych prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Jest to atrakcyjniejsza forma finansowania niż klasyczny kredyt bankowy, poza tym nieniosąca za sobą praktycznie żadnych kosztów!
