Na co zwracać uwagę w umowie pożyczki ratalnej?

Ubiegając się o pożyczkę myślimy zazwyczaj o tym jaka kwota jest nam potrzebna i na co ją przeznaczymy. Mniej uwagi przykładamy do treści umowy i zawartych w niej zapisów. To błąd, gdyż umowa pożyczki jest dokumentem, który zawiera nie tylko dokładne informacje o kosztach i warunkach spłaty, ale reguluje prawa i obowiązki między pożyczkodawcą i pożyczkobiorcą. To właśnie od jej treści zależy czy w razie konieczności będziemy mieli prawo, chociażby odstąpić od zawartej umowy. W poniższym tekście wspólnie z ekspertem firmy hapipożyczki, która oferuje m.in. chwilówki na raty przybliżymy najważniejsze elementy umowy pożyczki.

Polacy coraz częściej czytają podpisywane umowy

To bardzo dobra wiadomość, choć odsetek czytających wynosi 40%, a więc stosunkowo niewiele. Jest to jednak o 30% więcej niż jeszcze 2 lata wcześniej. Takie dane płyną z tegorocznego badania na zlecenie Warszawskiego Instytutu Bankowości (WIB) i Fundacji GPW.  Z badania wynika m.in. iż to kobiety są bardziej dociekliwe i czytają umowy 44%, a mężczyźni podchodzą do tych kwestii nieco swobodniej 36%.

W oparciu, o jakie przepisy powstają umowy pożyczkowe?

Firmy pożyczkowe w odróżnieniu od banków nie podlegają nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego. To sprawia, iż działają w oparciu o odmienne przepisy a dokładnie o:
– kodeks prawa cywilnego,
– ustawę o kredytach konsumpcyjnych,
– ustawę antylichwiarską.

Poznajmy najważniejsze punkty dobrej umowy pożyczki

Pożyczka pozabankowa co do zasady jest produktem dość prostym. Pożyczamy kwotę X na okres Y. Tylko tyle i aż tyle. W praktyce jednak umowa pożyczki liczy często kilka stron i zawiera mnóstwo informacji, w które warto się wczytać, zanim złożymy na niej nasz podpis. Umowa dzieli się niejako na 3-4 części. Poznajmy każdą z nich.

Część 1 – informacje ogólne o pożyczce i warunkach jej udzielenia

To tu zawierane są podstawowe informacje o:
– kwocie pożyczki,
– walucie pożyczki,
– RRSO, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
– okresie na jaki zostaje udzielona pożyczka,
– ilości rat do spłaty,
– wysokości raty,
– łącznej kwocie odsetek do zapłaty,
– wysokości ewentualnej prowizji

Pożyczki ratalne udzielane są osobom, które spełniając określone wymogi:
– wiek,
– obywatelstwo,
– źródło dochodu,

Część 2 – informacje szczegółowe dotyczące spłaty

Dokładne informacje o terminach spłat poszczególnych rat są zazwyczaj ujęte w osobnym dokumencie – harmonogramie. Należy pamiętać, aby spłata była dokonana najlepiej na dzień przed datą wyznaczoną w harmonogramie. Zyskamy wówczas pewność, że nie będziemy mieli zaległości w przypadku, gdy w dniu spłaty wyleci nam to z głowy. W umowie zawarty jest też dedykowany numer rachunku do spłaty naszej pożyczki. Dobrym rozwiązaniem jest też ustawienie tzw. zlecenia stałego z konta w banku. Wówczas przelew wyjdzie z pewnością na czas.

Część 3 – określenie warunków wcześniejszej spłaty pożyczki

Pomimo że do takich spłat dochodzi stosunkowo rzadko, pożyczkodawca jest zobowiązany umożliwić klientowi zwrot pieniędzy przed terminem określonym w czasie. I tu możemy spotkać się z dwoma podejściami.

Pierwszym idącym na rękę klientom, od których nie jest pobierana żadna opłata za taką operację.

Drugim, w którym w umowie pożyczki wpisana jest klauzula mówiąca o tym, iż w przypadku zgłoszenia chęci oddania pożyczki przed terminem, klient zobowiązany jest do uiszczenia opłaty dodatkowej. Jak podkreśla ekspert hapipożyczki to jeden z przykładów z zapisów, które warto sprawdzić w momencie podpisywania umowy. Może się bowiem okazać, że wcześniejsza spłata będzie dla nas zwyczajnie nieopłacalna. Z drugiej strony, jeśli takich opłat nie ma, a pożyczkodawca gra fair możemy nawet liczyć na zmniejszenie ostatecznego kosztu pożyczki, z tytułu wcześniejszej spłaty. Wymaga to ponownego przeliczenia kosztów pożyczki, ale jest jak najbardziej realne.

Część 4 – określenie konsekwencji za brak terminowej spłaty pożyczki

Dochodzimy do kwestii, których chyba każdy wolałby uniknąć, ale stanowią one integralną część każdej umowy kredytu lub pożyczki. Mowa o zapisach, które dokładnie określają czego można się spodziewać w przypadku braku terminowych spłat pożyczki. Firma pożyczkowa zabezpiecza się w ten sposób przed nierzetelnymi klientami.

Samo to, że klient nie płaci to jedno, ale to jakie konsekwencje zostają na niego nałożone to osobna sprawa. Wszystko musi odbywać się zgodnie z obowiązującym prawem. Dlatego wszystko musi być zapisane, tak aby klient zdawał sobie sprawę z kolejnych kroków, które mogą zostać wobec niego podjęte, a będą to m.in.

– telefony, SMS-y, monity pisemne,
– naliczane odsetek karnych,
– wpisanie nierzetelnego klienta do baz dłużników m.in. BIG, BIK i KRD
– przekazanie sprawy pożyczki do firmy windykacyjnej,
– skierowanie sprawy na drogę sądową

Część 5 – prawo do odstąpienia do umowy zawarcia pożyczki

Pożyczki ratalne podlegają temu samemu prawu co każdy inny produkt nabywany przez Internet. Klient ma prawo z niej zrezygnować bez podawania przyczyny w ciągu 14 dni od podpisania umowy. Wystarczy, że w tym czasie złoży w formie elektronicznej oświadczenie. Odstępując od umowy nie możemy zapomnieć, aby oddać pożyczone pieniędze w terminie 30 dni od złożenia oświadczenia.

Podsumowując, na podstawie powyższego tekstu widać, jak wiele kwestii zawartych jest w umowie pożyczki. Należy przy tym dodać, iż w tej kwestii dokonał się duży progres w stosunku do sytuacji, chociażby sprzed 10 lat.

Historia zna liczne przypadki, w których właściwy urząd zakwestionował stosowanie klauzul jako niezgodne z prawem i działające na niekorzyść konsumenta. Rzeczywistość jest jednak taka, iż niezrozumienie pewnych zapisów nie zwalnia nas bowiem z konieczności zastosowania się do nich.

Najlepszym co możemy zrobić we własnym interesie to czytać umowę, zadawać pytania a przede wszystkim korzystać z ofert sprawdzonych firm.

Artykuł powstał przy współpracy marki pożyczek ratalnych hapipozyczki.