Jak mówi stare polskie przysłowie, diabeł tkwi w szczegółach. Nie inaczej jest przy kredytach hipotecznych, gdzie detale często mają kluczowe znaczenie dla powodzenia całego procesu. Szczególnie istotne jest to w przypadku kredytu hipotecznego na umowie B2B, zawieranej przez przedsiębiorców z JDG. Brak wiedzy w kwestii różnić względem kredytu na umowie o pracę i samej specyfiki kredytu hipotecznego z B2B może skończyć się nawet brakiem zdolności kredytowej. Poniżej wskażę 3 częste błędy, popełniane przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny na B2B i podpowiem jak ich uniknąć.
Spis Treści
Ograniczanie się tylko do oferty swojego banku.
Błąd, który popełnia sporo osób przy samodzielnym wnioskowaniu o kredyt hipoteczny, czyli nieuwzględnienie oferty innych banków przy wyborze kredytu i ograniczenie się do propozycji banku, w którym mamy stały rachunek. Intuicja często podpowiada, że skoro na co dzień korzystamy z konta bankowego to kredyt hipoteczny wyjdzie dla nas najkorzystniej w tym samym miejscu. Faktycznie, niekiedy banki mają wyjątkową ofertę dla stałych klientów, jednak niestety nie zawsze tak jest. Często okazuje się, że o wiele lepsze warunki kredytu czekają w konkurencyjnym banku. Jako pośrednik kredytowy współpracuję z wieloma bankami, co pozwala mi swobodnie porównywać ich oferty i nie ma jednej reguły co do wyboru instytucji. Warto zasięgnąć informacji o ofercie wielu banków a nie tylko tego, w którym prowadzimy konto.
Składanie wniosku przed osiągnięciem minimalnego okresu otrzymywania dochodu.
Jak przy każdym kredycie hipotecznym bank ocenia zdolność kredytową. Jednym z głównych czynników przy ocenie zdolności stanowi dochód a kontekście osób z działalnością ważny jest okres, przez który otrzymujemy dochód. Standardowo przy kredycie hipotecznym dla osoby z JDG jest to okres znacznie dłuższy niż przy umowie o pracę i wynosi od 12 do 24 miesięcy. Jeśli jednak nasz dochód z JDG oparty jest o współpracę B2B (częsty przypadek informatyków) zdarza się, że możemy liczyć na skrócenie tego okresu.
Ciężko o jednoznaczną odpowiedź na pytanie jaki okres uzyskiwania dochodu B2B wystarczy, by otrzymać kredyt hipoteczny. Wszystko zależy od konkretnego banku, często też skrócenie okresu otrzymywania dochodu wiąże się ze spełnieniem dodatkowych warunków. Na moim blogu w artykule Kredyt hipoteczny a umowa B2B znajduje się wiele szczegółów, w tym tabelka z informacjami jaki okres otrzymywania dochodu z umowy B2B wystarczy do kredytu hipotecznego na konkretnych przykładach największych banków. Zanim minie minimalny okres otrzymywania dochodu, Twój wniosek o kredyt zostanie odrzucony. Warto przy tym pamiętać, że każda odmowa znajduje swoje pokrycie w BIK-u, tak więc scoring a w konsekwencji zdolność kredytowa może być niższa po takim falstarcie, także wtedy, gdy czasowy warunek dochodu będzie już spełniony.
Dodatkowe wizyty w banku spowodowane brakiem wszystkich dokumentów.
Lista dokumentów niezbędnych przy każdym kredycie hipotecznym (lista dostępna we wspomnianym artykule na lukaszsroczynski.pl) w przypadku kredytu z B2B jest jeszcze bardziej obszerna. Powodem rozszerzenia listy są dokumenty dochodowe. Dojdą więc wyciągi bankowe, PIT za ostatni rok podatkowy, umowa B2B, zaświadczenie o stabilności współpracy, ewidencja przychodu lub Książka Przychodów i Rozchodów a także dokument z ZUS lub Urzędu Skarbowego o niezaleganiu ze składkami.
Jak uniknąć tych oraz innych błędów i uzyskać kredyt hipoteczny?
Tak jak przy praktycznie każdej czynności potrzeba solidnego fundamentu do działania, czyli wiedzy. Tę dotyczącą kredytów hipotecznych znaleźć można przede wszystkim w Internecie, najlepiej porównując różne źródła, czytając kilka blogów i na dalszym etapie znając oferty banków. Jeśli chcemy zaoszczędzić sporo czasu i nie ponosząc przy tym dodatkowych kosztów warto skorzystać z usługi niezależnego i doświadczonego pośrednika kredytowego. Nie zakrywając się fałszywą skromnością, jestem do usług 🙂
